Análise da precificação de microsseguros de pessoas com cobertura de morte

Abstract

A indústria securitária tem se desenvolvido, especialmente no produto microsseguro de pessoas. A diferença fundamental é limitação da renda, e as diferentes prioridades para utilização do pouco recurso financeiro disponível. Diante disso, o objetivo do estudo é analisar a modelagem e precificação adequada a fim de atribuir um prêmio aceitável para população de baixa renda. Assim, a partir dos dados do IBGE, SES/SUSEP, tábua de Beltrão, e IBA, foram calculados os prêmios puros para as idades 30, 50 e 70 anos considerando a renda per capita mensal das regiões do Brasil. Analisando os prêmios, considerando a renda para precificação, foi possível identificar que a mortalidade apresenta relação inversa à renda, ou seja, maior probabilidade de morte para indivíduos com rendas menores. Também, em todos os casos, os prêmios são mais elevados aos homens em relação aos prêmios puros estimados para as mulheres. Além disso, o lançamento da tábua BR-EMS 2021 demostrou a precificação com menor valor de prêmio em relação ao verificado com a Tábua de Beltrão. Desse modo, o mercado de microsseguros de pessoas necessita atenção especial, pois difere-se do mercado de seguro de vida convencional, devido ser a população dominante no país. Sendo assim, este estudo visa contribuir ao mercado segurador, que carece de novos critérios de precificação de prêmio puro para a população de baixa renda, na qual possui comportamento e perfil de risco diferente dos demais públicos.

The insurance industry has developed, especially in the microinsurance product of people. The fundamental difference is income limitation, and the different priorities for using the limited financial resources available. Therefore, the objective of the study is to analyze the modeling and adequate pricing in order to assign an acceptable premium to the low-income population. Thus, based on data from IBGE, SES/SUSEP, Beltrão's table, and IBA, pure premiums for ages 30, 50 and 70 were calculated considering the monthly per capita income of the regions of Brazil. Analyzing the premiums, considering the income for pricing, it was possible to identify that mortality is inversely related to income, that is, a greater probability of death for individuals with lower incomes. Also, in all cases, premiums are higher for men compared to estimated pure premiums for women. In addition, the launch of the BR-EMS 2021 table demonstrated the pricing with a lower premium value in relation to that verified with the Beltrão Table. Thus, the personal microinsurance market needs special attention, as it differs from the conventional life insurance market, as it is the dominant population in the country. Therefore, this study aims to contribute to the insurance market, which lacks new pure premium pricing criteria for the lowincome population, which has a different behavior and risk profile from other publics.